За последние годы рост кредитования и его последствия стали предметом пристального внимания как общественности, так и законодателя, особенно в свете проблем в сфере взыскания долгов. Коллекторские агентства и их работа стали объектами критики со стороны должников, а также часто обсуждаются в СМИ и на форумах. Однако, ответы на вопросы о законности действий коллекторов не всегда являются корректными, что может привести к еще большему замешательству у заемщиков.

Для того чтобы прояснить ситуацию и определить, насколько обоснованы мнения должников о действиях коллекторов в различных ситуациях, мы обратились к эксперту. Генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ, свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года выдано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве) Павел Михмель комментирует типичные отзывы заемщиков.

Кредитополучатель обычно рассматривает банк, который выдает кредит, как главного кредитора. Но что делать, если после того, как кредитополучатель ухудшает свое финансовое положение и перестает платить по кредиту, появляются коллекторы, утверждающие, что банк передал им долг? Возникает вопрос о том, законна ли такая передача долга без согласия заемщика и кому теперь следует возвращать деньги?

Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, передача долга от одного кредитора к другому (цессия) имеет место быть и является законной. Просроченный долг может приобрести юридическое лицо, которое занимается взысканием задолженности, а непросроченный – любая лицензированная кредитная организация. В результате перехода права на коллекторскую организацию, она получает все права кредитора, включая права на проценты и прочие выплаты на тех же условиях, что были у прежнего кредитора на момент передачи долга.

Однако рассмотрим вопрос, каким образом коллектор может получить право на требования перед должником? В некоторых случаях основой действий коллекторов может быть не договор цессии, а агентский договор. В данном случае коллекторское агентство действует от имени банка и получает вознаграждение за свою работу.

Подписывая кредитный договор, заемщик выражает свое согласие на передачу своего долга третьим лицам и не может позднее противопоставляться этому факту. В большинстве банковских договоров кредитования прямо указано, что банк имеет право передать свои права кредитора другому лицу. К примеру, действующие законы позволяют банку продавать передавать долги, даже если договор потребительского кредитования был подписан после 1 июля 2014 года.

Должник обычно узнает о передаче своего долга от банка коллекторской компании посредством письма или телефонного звонка. Однако, до получения официального письма со свидетельством договора цессии, заемщик вправе продолжать погашать задолженность по прежним реквизитам банка.

Выводы: Передача долга от банка коллекторской компании законна. Должник должен знать, что подписывая договор о кредитовании, он выражает согласие на передачу своего долга третьим лицам, и не может противоречить данному условию впоследствии. Официальное уведомление об этом должно быть предоставлено должнику своевременно.

Как правило, победить коллекторов в суде очень сложно. По статистике, около 99% судебных разбирательств заканчиваются в пользу кредитора. Это происходит из-за того, что кредитор выполняет свои основные обязательства, выдав деньги.

Чтобы решить проблему, заемщику нужно общаться и искать решения вместо того, чтобы отказываться от обсуждения вопросов, касающихся возврата долга. Если заемщик не оплачивает кредит, сетования на его трудную жизненную ситуацию редко влияют на исход дела в суде. Потеря работы или здоровья не изменят отношений, установленных в договоре кредитования.

В суд обычно обращаются коллекторы, если заемщик не хочет общаться и не показывает желания погасить долг. Затягивание процесса возврата долга приводит только к нарастанию суммы процентов и штрафов по кредиту. Лучший выход - это поиск решений и диалог с коллекторами. Проявленное на практике желание вернуть долг может привести к быстрому уменьшению задолженности, благодаря скидкам и другим мерам поощрения должников.

При проигрыше должником судебного разбирательства, суд производит взыскание на имущество должника. Судебные приставы, получив полномочия, имеют возможность проникать в жилище заемщика, изучать его банковские счета, недвижимость, автотранспорт, электронику, за исключением, конечно же, минимально необходимого имущества, указанного в законодательстве. Если заемщик не хочет продавать имущество самостоятельно, с изначальной ценой и без напряжения, принудительная продажа принесет гораздо меньше денег. Это объясняется тем, что приставы продают имущество на аукционе, где цена может составлять десять или даже меньше процентов от истинной стоимости имущества. Если заемщик пытается передать дорогостоящее имущество родственникам или компаньонам, чтобы избежать принудительной продажи, такие действия могут быть определены и пресечены властями. Если объем проданного имущества недостаточен для полного погашения долга, должник может также потерять денежные средства, которые будут удержаны из его заработной платы. Среди других негативных последствий неплатежеспособности следует отметить серьезные проблемы со снятием кредитов в будущем. Если размер задолженности превышает 30 000 рублей, заемщик может быть задержан при попытке выехать за пределы Российской Федерации.

Отзывы должников, которые имели дело с коллекторами, показывают, что население пока не очень ознакомлено с правами и обязанностями обеих сторон, а также плохо представляет все последствия невозврата долга. Дополнительно, некоторые коллекторские агентства придерживаются недобросовестной практики, и могут быть настойчивыми, нарушая закон в процессе. Тем не менее, законодательство сегодня обеспечивает возможность быстро и эффективно защитить себя от таких действий. Важно понимать, какие действия являются незаконными, а также знать, куда можно обратиться за защитой своих прав. Взаимодействие должно опираться на конструктивный диалог, при этом обе стороны должны соблюдать предписания закона.

Важно знать, что при оплате задолженности по реквизитам коллекторского агентства нужно соблюдать ряд условий. Специалисты советуют перед оплатой требования убедиться в выполнении трех важных условий.

1. Получение официального уведомления от банка об уступке долга, включая копию договора цессии.
2. Сверка величины задолженности с коллекторской организацией и отсутствие расхождений по сумме долга, включая тело долга, проценты, пени и другие платежи.
3. Изучение всех необходимых документов коллекторской организации, подтверждающих ее право заниматься взысканием просроченной задолженности. Кроме того, коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр, который можно найти на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и иметь свидетельство об этом. Представители коллекторской организации также должны иметь служебные удостоверения.

Помимо этого, должникам может быть полезно ознакомиться с сайтом коллекторской организации. Некоторые агентства дают возможность общаться дистанционно. Например, после регистрации на сайте можно отслеживать графики погашения задолженности. Если заемщик убедился в законности требований, предъявляемых коллекторами, то можно обсудить условия по погашению задолженности. Обычно речь идет о составлении графика платежей, который учитывает индивидуальные возможности клиента по возврату долга.

Давно известно, что существует множество способов ускорения процесса возврата долга. Однако, самое сложное заключается не в их нахождении, а вместе с тем, в умении правильно их применять.

Первый из них - ведение личного бюджета. Этот метод умело использует тщательное наблюдение за доходами и расходами. Для этого нужно вести записи о текущих доходах и расходах, сохранять все чеки и, наконец, оптимизировать свои траты, планируя бюджет заранее.

Второй способ - экономия. Еженедельный анализ расходов поможет выявить необязательные траты, которые можно сократить, а иногда и исключить. Если должник привык пользоваться кафетериями, ресторанами, такси - все это нужно свести на нет.

Третий способ - перезайм. Технология заключается в занимании денег у знакомых, родственников или, возможно, даже у работодателя под незначительный (или даже без) процент для возврата долга кредитору. Новый долг может быть погашен позже по договоренности. Но не стоит брать перезаймы у микрофинансовых организаций - их % заставят заложника погрузиться в глубокую яму долга.

Четвертый способ - поиск дополнительных источников заработка, другой работы, увеличение дохода путем повышения квалификации.

И последний - продажа имущества. Часто для приобретения ценной вещи (квартиры, дачи, автомобиля) приходится брать кредит. В таком случае лучше продать дорогостоящее имущество самому, чем ждать, пока оно будет продано по судебному решению по значительно более низкой стоимости. Кроме того, должник может поменять свое жилье на более дешевое, а деньги, вырученные с продажи, направить на погашение долга.

Как результат, продажа банком долга является взаимовыгодной сделкой для всех участников кредитных отношений. Банк получает нужные «живые» деньги сейчас и здесь, а не ожидает их погашения со стороны заемщика. Коллектор, в свою очередь, приобретает долг не за полную цену, а значительно дешевле и получает прибыль после того, как клиент все же гасит долг. Должник же получает более выгодные условия: списание части долга, удобный график выплат, возможность рассрочки.

Должники, которые оставили отзыв о коллекторах, выразили свою настороженность по поводу намерений коллекторских организаций. В то же время они отметили, что их контакт с коллекторами был произведен без угроз и назойливости, что очень удивило пару. Кроме того, коллекторы предложили им помощь, чтобы решить свою проблему с долгами. Однако долгосрочных решений они не приняли, опасаясь мошеннических действий.

Есть несколько подходов к рассмотрению этого отзыва должников о коллекторах. С одной стороны, попытка быть настороже в финансовых вопросах является разумной и правильной. Деньги требуют ответственного и проактивного подхода. Чтобы перевести деньги из рук в руки, нужно быть внимательным и осторожным в своих действиях.

С другой стороны, можно заметить, что автор отзыва руководствуется стереотипами, а не знаниями о коллекторской деятельности в целом. Как правило, в течение более чем десяти лет преобразования коллекторской деятельности, на рынок нашествовали "серые коллекторы" – организации, у которых не было законодательной базы и они нарушали различные правила и этику. Кроме того, "черные коллекторы" которые совершают рэкет, претендуют на эту профессию, не имея никаких оснований.

Коллекторская деятельность не так давно была в центре внимания общества и попадала под критику за действия многих недобросовестных коллекторов. Несмотря на работу "белых" коллекторов, действующих в соответствии с законом и придерживающихся этических норм, репутация этой сферы деятельности была сильно подорвана. Некоторые даже выступали с призывом запретить работу коллекторских агентств. Однако, Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят в июле 2016 года и урегулировал проблему. Он определенно установил баланс интересов должников и коллекторов, предоставил правовые гарантии обеим сторонам и очистил коллекторский рынок от нелегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций строго контролируется, и заемщик может быть уверен, что теперь коллекторский агент – это не просто выбиватель долгов, а сотрудник компании, который искренне заинтересован в том, чтобы найти решение, устраивающее всех должников и построить диалог с клиентами.

Главным преимуществом продуктивного сотрудничества коллекторов и заемщиков является то, что коллекторские агентства не связаны такими жесткими финансовыми правилами, как первоначальные кредиторы – банки. При необходимости коллекторы могут купить долг по цене, гораздо ниже, чем его стоимость, и предлагать клиентам различные бонусы и скидки для стимулирования своевременного погашения задолженности. Коллекторы начинают играть роль финансовых консультантов, которые всегда готовы помочь заемщикам решить трудности финансового характера. Такой коллектор не имеет никакой причины проявлять невежливость по отношению к должнику, который, вероятнее всего, оказался в трудном финансовом положении.

В свою очередь, заемщик, желающий исправить свою кредитную историю и избавиться от долгового бремени, становится ценным клиентом коллекторского агентства. Коллекторы готовы выслушать его идеи, поделиться опытом других заемщиков, столкнувшихся с подобной ситуацией, посоветовать, где можно рассчитывать на рефинансирование, а также предложить скидки и рассрочку на выплаты, если это необходимо.

Официальное коллекторское агентство НАО «ПКБ» предлагает своим клиентам выгодные схемы погашения долгов и удобные графики платежей. Сотрудники «Первого коллекторского бюро» помогают должникам справиться с задолженностью максимально лояльно. Более того, компания предоставляет своим клиентам множество бонусов за сотрудничество, такие как бонусы за регистрацию на сайте, первый платеж и поддержание контакта. Если заемщик активно работает с компанией и показывает себя как добросовестный плательщик, то НАО «ПКБ» может готова простить часть долга.

Система онлайн-сервисов на сайте компании www.collector.ru значительно упрощает взаимодействие между заемщиком и коллектором. С помощью "Личного кабинета" на сайте, должник может самостоятельно решать вопросы по своей задолженности, без взаимодействия с коллектором. Он может узнать о размере долга, сумме и датах платежей, а также о получении индивидуальных предложений. Кроме того, через "Личный кабинет" заемщик может оплатить задолженность без комиссии и настроить автоплатеж. После погашения задолженности, заемщик может получить справку об этом.

Пример НАО «ПКБ» демонстрирует, какое преимущество может получить должник при работе с официальным коллекторским агентством в плане удобства и выгодности.

В чём состоит работа коллекторов?

Мне довелось оказаться в затруднительном положении - у меня невыплаченный кредит. Сложности возникли с платежами, но это не давало право коллекторам настолько портить мою жизнь. Они не только звонили мне на работу и домой, но и искали моих родственников, а также надоедливо преследовали, требуя погасить долг. Как следует поступить в такой ситуации и разрешить вопрос с коллекторами?

Отношения между заемщиком и коллекторскими агентствами регулируются законом № 230-ФЗ. Закон уделяет большое внимание правилам взаимодействия сторон.

Работники коллекторского бюро имеют право звонить заемщику, требовать вежливо, но настоятельно, погашения долгов, а также пояснять должнику правовые последствия, возникающие в результате неуплаты задолженности. Коллекторы выступают в роли кредитора и подобное поведение является частью их профессиональных обязанностей. Однако закон определяет допустимую частоту и время контактов между коллектором и должником. В случае, если коллекторы нарушают законодательство и нарушают права заемщика, можно обратиться в органы надзора и защиты прав потребителей.

В соответствии с Законом № 230-ФЗ, коллекторам запрещено посещать должника более четырех раз в месяц, звонить ему чаще, чем один раз в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Они также не могут отправлять сообщения чаще, чем два раза в сутки, четыре раза в неделю или шестнадцать раз в месяц. Однако ограничений не существует в отношении отправки писем.

Кроме того, время для общения с должником ограничено: с восьми утра до десяти вечера в рабочие дни и с девяти утра до восьми вечера в выходные и праздничные дни. Коллекторам запрещено связываться с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и больными, которые получают лечение. Они также не имеют права применять методы, опасные для жизни и здоровья, унижать честь и достоинство, распространять информацию о должнике и его задолженности, а также делать какие-либо другие шаги, нарушающие права клиента.

Нельзя обращаться к родственникам или месту работы должника с информацией о его задолженности. Если коллектор нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в контролирующие органы. Необходимо предоставить доказательства нарушений, такие как аудио- и видеозаписи, а также выписки с данными о количестве и времени звонков от коллекторов. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или другие органы, в зависимости от конкретной ситуации.

Меня угнетают коллекторы

Меня часто беспокоят звонки и визиты коллекторов, угрожающих, что, если я не погашу задолженность, меня привлекут к ответственности по судебному порядку. Однако кредит я брал более трех лет назад, а это означает, что исковая давность по нему истекла! Возможно ли мне победить коллекторов в суде? Что будет, если мне не удастся сделать это?

Массовая группа заемщиков считает, что кредитор не может потребовать погашения кредита после трех лет с момента заключения договора. Однако, это утверждение не соответствует действительности, так как если бы кредит настолько тривиально можно было избежать, то банки никогда не выдавали бы кредиты обязательным заемщикам.

Существует закон, который ограничивает тайминг подачи исков, но имеет свой смысл. Этот закон защищает заемщика в том случае, если кредитор намеренно не напоминает заемщику о его обязательстве погасить долг в определенный срок, в надежде приспособить сумму процентов и штрафов. Время три года исчисляется не от заключения договора или даты выплат, а от последнего зарегистрированного взаимодействия кредитора с заемщиком. Таким взаимодействием может быть даже телефонный звонок банковского агента.

Фото: freepik.com