Жизнь полна неожиданных поворотов, и ее непредсказуемость – это одно из его фундаментальных, но в то же время, необъяснимых свойств. Человек очень часто планирует свои действия и рассчитывает на определенные результаты. Например, с надеждой на дополнительный комфорт, заемщик берет кредит в банке, планируя постепенно погасить долг по мере прибытия доходов. Однако, иногда все не происходит так, как задумывалось, и человек оказывается не в состоянии возвратить долг банку.

Что делать, если долг просрочен и передан коллекторскому агентству? Это очень распространенная ситуация, которая к сожалению касается многих людей. Но почему так происходит? Допустимо ли передавать долг коллекторам? Как заемщик может оспорить передачу долга? И как ему лучше стать в отношении коллекторов?

Передача долга коллекторским агентствам является законной процедурой, применяемой банками. Это происходит тогда, когда просрочка по кредиту превышает некоторый установленный срок. Коллекторские агентства приобретают долг у банков по низкой цене, и пытаются взыскать задолженность по всем доступным им методам.

Заемщик может оспорить передачу долга в случае, если передача произошла незаконно. К примеру, если основанием для передачи стало несуществующее решение суда, действия коллекторов противозаконны или были нарушены права заемщика. В этом случае необходимо обращаться в суд или за помощью к юристам.

Когда долг уже передан коллекторскому агентству, заемщику следует соблюдать ряд правил поведения. Сначала необходимо тщательно изучить документы, не давать коллекторам доступ к личной информации и не переписываться с ними по телефону или почте. Важно помнить, что коллекторы обязаны соблюдать законы, и если они начинают приставать с незаконными требованиями, заемщику следует обратиться за помощью к юристам.

Зачастую, когда банк выдает кредиты, он может передать свои права на получение денежных средств другой организации – это может быть коллекторское агентство. Однако, для заемщика такое решение может вызвать протест и недоумение. Психологическая сторона этого вопроса понятна: в обыденной жизни не принято брать в долг у соседей и возвращать деньги уже другим людям.

Тем не менее, такой аргумент не является убедительным. Во-первых, существует множество ситуаций в обыденной жизни, когда берутся деньги взаймы, особенно если период возврата уже прошел. Во-вторых, обязательства, взятые у банка, регулируются не соседскими обычаями, а гражданским законодательством. Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, банки имеют право передавать свои права кредитора на другое лицо при помощи договора цессии.

До недавнего времени переуступка прав третьим лицам разрешалась только в том случае, если это было напрямую указано в кредитном договоре. Крупные банки включали этот пункт в свои типовые договора, однако последние изменения в законодательстве повлияли на эту практику. Начиная с июля 2014 года, кредитор по умолчанию имеет право переуступить свои права третьим лицам, если не указано обратное. Однако, если в исходном кредитном договоре присутствует прямой запрет на передачу прав, то такое полномочие кредитора будет ограничено.

Если говорить о продаже кредитов, то банк имеет право продать свои кредиты другому банку или любой другой организации, обладающей необходимой банковской лицензией. Причем, продажа может касаться как просроченных, так и действующих кредитов. Однако, при ликвидации банка, все кредиты в его портфеле продаются целиком.

Но что происходит со ссудами, которые не были переданы на другую организацию? Могут ли банки продавать свои долги коллекторам? В соответствии с законодательством, кредитные организации могут продать коллекторскому агентству только просроченные кредиты. Единственным условием для коллекторов является наличие свидетельства, подтверждающего, что они зарегистрированы в государственном реестре юридических лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности в качестве основной вид деятельности.

Обычно, когда задолженность по кредиту не превышает трех-шесть месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. Это означает, что коллекторский агент не становится новым кредитором, а помогает банку взыскать задолженность за вознаграждение. В случае, если просрочка длится не менее года, может произойти смена кредитора по договору цессии. Но это не изменит условия для должника: сумма задолженности, проценты и санкции останутся без изменений.

Зачем банки продают долги коллекторам? В основном, это связано с тем, что банки плохо подготовлены к долгосрочной работе с невозвратами. Это не является главным видом деятельности банков. Коллекторы же профессионально занимаются взысканием долгов, обладая мировым опытом работы в этой сфере и собственными разработками. Они сосредоточены на этом и имеют ресурсы для эффективного решения проблем с невозвратом долгов.

Часто оказывается, что долг передан коллекторам после судебного решения. Это вполне допустимо, исходя из статьи 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой суд может разрешить замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Обычно должник узнает об этом из звонка коллекторской фирмы, но также может получить сообщение из банка, например, по телефону или по почте. Для ознакомления со своими правами и обязанностями в рамках общения с коллекторами, должник может обратиться к Федеральному закону от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Как погасить долг, если его купили коллекторы

Если вы стали должником, то необходимо дождаться заказного письма от банка, которое уведомит о переуступке прав и изменении кредитора. В письме обязательно должна быть заверенная копия договора цессии. После этого нужно проверить, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, который находится на сайте Федеральной службы судебных приставов. Также стоит убедиться, что у коллекторского агентства есть свой сайт с контактными данными.

Если требования, выдвинутые к вам, являются законными, а сумма к выплате не вызывает вопросов, можно начинать переговоры с коллекторами. Главной целью на этом этапе является достижение соглашения по срокам погашения долга и получение скидок.

Зачастую задолженные заемщики могут рассчитывать на скидки со стороны коллекторов. В такой ситуации находятся клиенты, которые не выплачивали задолженность в течение нескольких месяцев. На данный момент они обычно не имеют возможности оплатить всю сумму долга. Это может быть вызвано ухудшением финансового положения или неправильным начальным расчетом заемщика. В результате такие люди не способны перенести максимальную долговую нагрузку на свой бюджет и под угрозой стоит большой оставшейся суммы долга. Поэтому коллекторам гораздо выгоднее получить частичную выплату (около 50-75%) от 80% задолженности, чем ждать полную выплату от 10%.

Другой фактор, который может заинтересовать коллекторов в данном вопросе, заключается в финансовой политике Банка России. Из-за этой политики банки вынуждены регулярно отчищать свои кредитные портфели, выдавая неэффективные долги - которые просрочены на 90 дней или более - за значительно меньшую стоимость, чем оригинально заняли. В итоге, коллекторы могут приобрести такие долги заемщиков без риска дополнительных убытков.

Согласно экспертам, после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, сроки погашения определяются доходами и возможностями должника. Однако, есть несколько известных способов ускорить возврат долга.

Первый способ - ведение личного бюджета. Для этого необходимо тщательно следить за приходом и расходом средств. Существуют специальные приложения для смартфонов, которые можно использовать в этом процессе, а можно просто сохранять чеки. Анализируя траты, можно постараться оптимизировать их. После этого рекомендуется научиться планировать личный бюджет.

Второй способ - перезайм. Однако условия нового кредита должны быть выгоднее. Не стоит обращаться к услугам микрофинансовых организаций из-за их высоких процентов. Лучше попробовать взять взаймы у родственников, знакомых или работодателя. Это может быть сделано под небольшие проценты или даже без них.

Третий способ - поиск дополнительных источников заработка. Для этого можно сменить работу или увеличить доход за счет повышения квалификации.

Четвертый способ - продажа собственности. Зачастую средства в кредит берут на квартиру, дачу или автомобиль. Должнику лучше самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.

Как справиться с долгами: что не стоит делать

Когда у вас возникает ситуация, что невозможно расплатиться по долгам, это всегда неприятно. Но не нужно доводиться до психологического угнетения, создавать напряженную ситуацию и особенно планировать уход от кредиторов в подполье или в тайгу. Неплатежеспособность - это только финансовая трудность. Есть известная история о крайне удачливом и успешном человеке, который столкнулся с серьезными финансовыми затруднениями и в ответ на это молился с благодарностью к Богу: «Спасибо, Господи, что научил деньгами».

Не пытайтесь избегать встреч с коллекторами. Вам нужно быть внимательным и осторожным, как и во всех финансовых вопросах, но не бояться должникам. Современный коллектор, несмотря на негативную репутацию, которая сложилась годы назад вокруг этой профессии, - это просто финансовый работник. Его задача состоит в том, чтобы оценить вероятность того, что вы сможете выплатить задолженность, убедиться, что вы хотите заплатить и что план вашего возврата долга реализуем. Коллектор может дать вам полезные советы, предложить скидку, если видит, что вы хотите сотрудничества. Общение с коллектором не несет угрозы для вас. Если вы беспокоитесь, то попросите присутствовать при разговоре вашего доверенного лица. Или можно записать аудио разговора, поскольку закон не ограничивает это.

Если вы не видите возможности выплатить задолженность в разумные сроки или категорически отказываетесь общаться с коллекторами, вам ничего не остается, как ожидать судебного иска. Это не выгодно для вас. Причина этого проста. В любом контракте одна сторона обязуется выполнить определенные обязательства, а вторая - уравновесить себя противоположными обязательствами. Кредитор выполняет свои обязательства уже почти сразу после подписания контракта - в то время, когда заемщик получает кредитные средства. А выполнение его обязанностей возвращения кредита вовремя остается нереализованным. Таким образом, несмотря на ваши 1001 причину не выплаты, судебные слушания в 99% случаев заканчиваются принятием правильного решения в пользу коллекторов.

Одна из возможных проблем, связанных с долгами, заключается в том, что кредитор может обратиться в суд для взыскания долга. В этом случае должник, как проигравшая сторона, обязан будет погасить значительные судебные издержки и увеличенную сумму долга, вызванную продолжительным рассмотрением. Кроме того, судебные приставы получают право входить в жилье заемщика, арестовывать его банковские счета, описывать и реализовывать его имущество на аукционах (за некоторым исключением). Даже выезд за рубеж ограничен до погашения долга и кредитная история заемщика ухудшается, что, в свою очередь, затрудняет ее исправление.

Массовые судебные разбирательства не являются предпочтительным вариантом для кредиторов, даже если они очень выгодны. Ведь процесс может затянуться, а судебные издержки часто перекрывают значительную часть долга. Конечно, если будет установлено, что должник скрывал имущество, злоупотребляя доверием кредитора, то коллекторы получат свой шанс, но такие случаи не являются обычными. По этой причине судебный процесс обычно заканчивается неудачей для всех: и для заемщика, и для коллекторов, и для самого суда, который уже и так перегружен.

Сотрудничество с коллекторским агентством может помочь в быстром избавлении от долговой нагрузки. Некоторые коллекторские агентства предоставляют скидки, поощрительные бонусы и предлагают удобный график платежей. Даже не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления: для коллекторского агентства должник - это обычный клиент, а не враг. Таким образом, при правильном взаимодействии с коллекторским агентством можно быстро решить проблему долгов и вернуться к в нормальной жизни.

Фото: freepik.com