Купить жилье и не разориться. Возможно ли это?

Подавляющее большинство наших соотечественников хочет жить в максимально комфортных условиях. И желание это понятно. Рай в шалаше может быть только с любимым, да и то далеко не всегда. Однако это желание все больше вступает в противоречие с объективными финансовыми возможностями. Накопить на квартиру или дом при существующем уровне зарплат среднестатистическая молодая семья может либо с помощью отличившихся на ниве денежного накопления родителей, либо… никак. Рассчитывать приходится только на ипотеку, о которой в народе до сих пор бытуют нелестные представления, мол, сущая кабала. Но не слишком ли пессимистичную картину мы сейчас рисуем? Давайте разбираться.

Повернуться лицом к людям

В середине июля федеральные СМИ почти в один голос протрубили о снижении в стране ипотечных ставок. Некоторые банки уже отчитались об их низведении до уровня меньше психологически важной отметки в 10 процентов, другие на пороге принятия исторического решения. Однако если копнуть глубже, то нерушимого альянса между настроениями банковского сообщества и желанием россиян хоть что-то выгадать при покупке жилья в свою пользу не получается. Финансовые аналитики, заподозрив неладное, быстро постановили, что на «аттракцион неслыханной щедрости» попадут не все клиенты, а только обладатели безупречных кредитных историй.

В стране, где объем просроченных ипотечных зай­мов в 2019 году достиг, по данным из открытых источников, 74-х миллиардов рублей, таких, надо полагать, не слишком много. Да и в Липецкой области больше половины обращений, поступивших в 2018 году в региональное управление Банка России по теме жилищных ссуд, касалось как раз невозможности заемщиком вовремя расплатиться по кредитам. И это прит том, что, согласно выкладкам агентства «РИА Рейтинг», наш регион занимает в стране 34-е место по уровню доступности ипотеки. Если два года назад позволить себе такую роскошь могла каждая четвертая семья, то в 2018-м — уже почти каждая третья.

Цены еще кусаются

Ситуация интересна еще и тем, что к концу года как в целом по России, так и в Липецкой области ожидается рост цен на квартиры в новостройках и на вторичном рынке. Так, начальник регионального управления строительства и архитектуры Наида Исматулаева, комментируя в июле тему нашему коррес­понденту, сказала, что, по приблизительным подсчетам, речь можно вести о 10 процентах. В России тем временем процесс удорожания квадратного метра уже идет полным ходом. По данным авторитетного сервиса «Мир квартир», в первом полугодии 2019-го «первичка» взлетела в среднем на 9,1 процента (а в некоторых городах вроде Пензы и Тулы — почти на 20 процентов), «вторичка» — на 4,2 процента.

Ценовая политика застройщиков применительно к жилью, сдаваемому с нуля, понятна. Эксперты единодушно связывают ее с новым подходом к долевому строительству, который начал действовать в стране с 1 июля 2019-го. Речь об эскроу-счетах, на которых теперь будут аккумулироваться средства дольщиков до момента ввода их домов в эксплуатацию без возможности строительных фирм распоряжаться ими по своему усмотрению. Пойти на такую меру власти вынудило желание наконец-то прекратить набор новых «боевых единиц» в армию обманутых дольщиков. С другой стороны, для застройщиков это обернулось издержками, компенсировать которые они пока могут только за счет покупателей.

Со вторичным рынком все еще интереснее. Рост цен на нем аналитики того же «Мира квартир» связывают с тем, что люди, наблюдая за подорожанием метров в новостройках, все больше посматривают в сторону жилья категории б/у. Но продающие его люди тоже эту динамику прекрасно видят. И как тут удержаться от соблазна не содрать с покупателя лишнего?

Подпрограммное обеспечение

Но не будем больше сгущать краски. Тем более что балом на рынке недвижимости и в сфере ипотечного кредитования правят не только рыночные метаморфозы. Так, мало кто, к сожалению, знает о том, что в Липецкой области уже действует несколько подпрограмм, участие в которых помогает и улучшить жилищные условия, и не слишком на этом разориться.

По данным областного управления строительства и архитектуры, только по подпрограмме «Ипотечное жилищное кредитование» социальные выплаты общим объемом в 47 миллионов рублей на приобретение и строительство жилья получили 140 семей. На погашение целевого займа при рождении ребенка выделено 40,5 миллиона рублей, которыми уже воспользовались 85 семей. Еще 540 семей получат в течение года социальные выплаты на компенсацию процентной ставки по ипотечным кредитам.

Подпрограмма «Свой дом», по данным ведомства, позволит в 2019 году обеспечить социальной выплатой на приобретение или строительство жилья ориентировочно 105 семей. Погасить целевой заем при рождении ребенка с ее помощью смогли уже 20 семей. В начале августа депутаты областного Совета расширили действие программы, и теперь семьи, воспитывающие трех и более детей в возрасте до 18 лет, имеют право на социальную выплату для строительства собственного дома. Ее можно направить на расчет по договору стройподряда, оплату договора купли-продажи строительных материалов или первоначального ипотечного взноса, а также на погашение основного долга по жилищному кредиту.

А есть еще и подпрограммы «О государственной поддержке в обеспечении жильем молодых семей» и «Устойчивое развитие сельских территорий», которые тоже работают. Данные об этих подпрограммах находятся в открытом доступе, поэтому каждый может внимательно изучить их условия и подать заявку.

Бонус  за многодетность

О некоторых опциях стоит рассказать подробнее. У каждого жителя региона при условии наличия российского гражданства есть возможность получить ставку в шесть процентов после рождения в его семье второго и последующих детей. Касается это как оформления новых кредитов, так и рефинансирования уже действующих. Ключевое условие, чтобы прибавление состоялось не раньше 1 января 2018 года и не позднее 31 декабря 2022-го.

Оформляется такой кредит либо непосредственно в отделениях банков, либо по линии акцио­нерного общества ДОМ.РФ. Важно знать о том, что действие льготной ипотеки распространяется только на жилье, приобретаемое в новостройках, и только у юридических лиц. Сумма займа не может превышать шести миллионов рублей, а самостоятельно придется погасить от 20 процентов запрашиваемых у банка средств. Сделать это можно в том числе за счет материнского капитала. Наконец, заемщик обязан оформить договор страхования жизни, иначе за банком остается право повысить ставку.

В будущем этот механизм может быть усовершенствован. Временно исполняющий обязанности губернатора Липецкой области Игорь Артамонов предложил распространить облегченную шестипроцентную ставку для многодетных семей не только на покупку квартир в новых МКД, но и на индивидуальное жилищное строительство. Остается дождаться отклика из Москвы. Пока же в регионе будет обкатан другой пилотный проект, который уже стартовал в поселке Радужный близ Желтых Песков. О нем сказано и написано, в том числе и «Липецкой газетой», уже немало, поэтому напомним только суть. До ввода дома в эксплуатацию банк выдает заемщику кредит под 12,9 процента годовых, но после завершения строительства ставка автоматически падает до 10,9 процента. При этом размер первоначального взноса тоже не должен быть меньше 20 процентов. Задействовать можно как средства материнского капитала, так и 450 тысяч рублей, полагающихся с этого года россиянам, в семьях которых после 1 января родится третий или последующий ребенок.

Стратегический момент

Главный вывод, который напрашивается из вышесказанного, — ситуация на жилищном и ипотечном рынках России и Липецкой области далека от идеала в плане безоговорочной доступности квадратных метров и средств на их приобретение для граждан, но и механизмов облегчить людям бремя более чем достаточно. Кроме уже озвученных, можно вспомнить и о введенных недавно «ипотечных каникулах», дающих заемщику возможность «заморозить» выплаты на срок до полугода при потере работы, кормильца и в ряде других сложных жизненных обстоятельств. У государства как на федеральном, так и на региональном уровнях есть еще много простора для маневров, призванных сделать приобретение гражданами жилья более доступной процедурой. Очевидно, что семья, для которой погашение жилищного займа становится главным смыслом жизни, едва ли будет надежной опорой в решении актуальных и перспективных задач. И, наоборот, там, где обеспечен надежный тыл, где человеку не нужно думать о крыше над головой, появятся и настоящая мотивация, и истинная стабильность.

Факт

Наша справка

Размер социальных выплат в новой редакции программы «Свой дом»:

—  В январе-марте 2019 года жителям региона было выдано 2087 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 3,6 миллиарда рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост составил 16,1 процента.

—  Средний размер одного ипотечного жилищного кредита в регионе достиг порядка 1,7 миллиона рублей, срок кредитования — 18 лет.  

— на семью с 3 детьми — 810 тысяч рублей;

— на семью с 4 детьми — 972 тысячи рублей;

— на семью с 5 детьми — 1 миллион 134 тысячи рублей;

— на семью с 6 детьми — 1 миллион 296 тысяч рублей;

— на семью с 7 детьми — 1 миллион 458 тысяч рублей.