Рефинансирую и выдохну: как это работает с кредитом?

Расскажем простыми словами о сложной системе.

Тема с кредитной кабалой не отпускает многих. «Ни в коем случае не бери, всю жизнь платить будешь», - заклинают родители. Но почему так боятся этого «зверя»? Существуют разные причины, но одна из таких — незнание о системе рефинансирования. О ней и поговорим.

С общим заработком в 70-80 тысяч рублей среднестатистическая российская семья на квартиру за четыре миллиона за пару лет не накопит. Вариант «прожить на съемной всю жизнь» тоже устраивает не всех. Вот и получается, что кредит — единственный выход.

Когда вопрос с принятием реальности решен, наступает следующая стадия — расчеты. И если кредит берется на 10-15 лет, то не нужно быть экономистом, чтобы понять, какую сумму придется переплатить банку. Вот это-то и наводит на мысли о безвыходности положения. Но это не так.

Рефинансирование - это замена текущего кредита новым, который взят на более привлекательных для заемщика условиях (например, более низкая ставка, более низкие платежи засчет удлиненного периода заема и т.д.) для полного или частичного погашения предыдущего. Еще рефинансирование называют «перекредитованием».

Чем раньше клиент рефинансирует кредит, тем больше он экономит, так как это позволяет снизить кредитную нагрузку, уменьшить процентную ставку и в итоге снизить переплаты. 

Вот семья решает купить квартиру  за 1,5 миллиона, берет ипотеку под  9,5% и исправно платит по 10000 в месяц в течение двух лет.  За это время отдает банку 240 тысяч (вместе с накапавшими процентами) и решает, что пора бы рефинансировать кредит. А тут еще и ставка хорошо упала,  так что для погашения ипотеки можно взять 1  282  800 и выплачивать новый кредит на выгодных условиях. 

Екатерина: Есть несколько причин, когда рефинансирование кредита является целесообразным:

Ставка в банках стала более низкая. Например, вы взяли кредит в марте 2022 года под высокую ставку, а на сегодня рыночные условия по кредитам более выгодные для заемщика, так как ключевая ставка Банка России тоже стала ниже. 

Когда с помощью рефинансирования уменьшается ежемесячный платеж. Например, если у вас снизились реальные доходы, и вы понимаете, что платить ту же сумму каждый месяц может быть сложнее, то вариантом решения проблемы может быть уменьшение ежемесячного платежа.

Вывод залога, поручительства с помощью потребительского кредита. Например, вы взяли ипотечный кредит на 3 млн рублей. Вам осталось выплатить 500 тысяч, но под залогом будет оставаться квартира, на которую вы брали ипотеку. Чтобы вывести из-под залога ипотеку, можно перекредитоваться на потребительский кредит на оставшиеся 500 тысяч, то есть сделать рефинансирование кредита.

  Но реальность не была бы реальностью, если бы в  схеме не пряталось  нескольких весомых  минусов.

Во-первых, нет никакого смысла в рефинансировании, если уже закрыта большая часть ипотеки или разница в ставке меньше 2%. Во-вторых, система рефинансирования предполагает, что заёмщик предает все, что было между ним и  его первым банком, досрочно возвращает взятые деньги и уходит к другому. А это, безусловно, портит их отношения.   В-третьих, приходится заново собирать все документы, необходимые для ипотеки, а это не только долго, но и дорого.

Екатерина: Конечно, в некоторых случаях рефинансирование кредита предполагает дополнительные расходы: комиссии, обязательное страхование и т.д., что нужно учитывать при подписании нового договора кредита, так как в каких-то случаях это может быть невыгодным. Еще некоторые банки могут добавлять к такой услуге карту с высокой процентной ставкой, завышать стоимость страхования, добавлять дорогие и ненужные услуги, которые не пользуются популярностью у потребителей.

Логикой перекредитования должно стать уменьшение фактических суммарных выплат по кредиту. Порой заемщику может показаться, что новое предложение гораздо выгоднее предыдущего, но через какое-то время выяснится, что переплаты оказываются выше и проблем с условиями больше. Прежде чем подписывать новый договор кредита, нужно внимательно ознакомиться с пунктами старого и нового договора, сравнить их, сделать выводы, какой из них оптимальнее и только потом подписывать.